фото из архива ТРИЭС

Обзор рынка. Микрокредиты


Татьяна Рябова, "Курс цен" 13-06-2012

С развитием рынка финансовых услуг в России появились новые формы заемного финансирования – микрокредиты. Кому-то они позволяют дожить до зарплаты, для ­кого-то могут стать первым вкладом в малый бизнес. Ставка по микрозайму составляет от 2% в день.


В России микрокредитование на законодательном уровне было утверждено в 2010 году Федеральным Законом №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Обычно ­микрокредиты предоставляются в ломбардах под залог какого-либо ликвидного имущества (драгоценностей, автомобилей и т.п.). Еще один быстрый способ получить заем – воспользоваться объявлением в газете: «Кредиты без залога и поручителей». Легализация микрофинансового бизнеса позволила компаниям не только укрепить свои позиции, но и увеличить количество заемщиков. Теперь эти компании обезопасили себя от недобросовестных должников, а заемщики могут не бояться, что к ним придут выбивать долги силой. На сегодня в Омске и Омской области зарегистрировано около 20 микрофинансовых организаций. Необходимо отметить, что рынок микрокредитования развивается во всех направлениях. Выдача кредитов осуществляется не только в офисах компаний, при необходимости агенты выезжают на дом. Заявку на получение кредита теперь можно заполнить на сайтах компаний, причем на интернет-ресурсах есть калькулятор, который позволяет рассчитать не только сумму кредита, но и еженедельный платеж в зависимости от размера и срока кредита. Максимальную сумму кредита каждая фирма устанавливает сама: от 1 тысячи до 1 млн. рублей в зависимости от цели займа. От нее же зависит и срок кредитования, минимум обычно - от 5 дней.

Бесплатный сыр только в мышеловке
Существенный недостаток быстрого кредита – высокие проценты, поэтому если есть возможность подтвердить доход, то лучше обратиться в банк, где можно получить потребительский кредит под 12-14% годовых или воспользоваться льготной программой банка «Кредит до 55 дней, без процентов и переплаты». Но если подтвердить финансовую состоятельность нет возможности, то придется заплатить от 25% годовых. А если брать кредит на несколько дней, то процентная ставка может составить 2-3% в день. Если смотреть на вещи реально, то за каждую взятую 1000 руб. придется переплатить от 100 до 2000 руб. в зависимости от суммы и срока взятого кредита. При получении денег необходимо также учесть, что компании берут от 3% за обналичивание и 500 рублей за составление договора. Высокими процентами компании, осуществляющие микрокредитование, страхуются от рисков при невозврате кредита.

Плюсы микрокредитования
Несмотря на недостатки микрокредитования, у него есть и плюсы. Микрофинансовые организации предоставляют кредиты в день обращения при наличии документа, удостоверяющего личность. Справка о доходах, как правило, не требуется. Оформление документов сводится к подписанию договора. Поэтому, если срочно нужны деньги на короткий срок, а на оформление кредита в банке нет времени и просить взаймы у родственников и знакомых не совсем удобно, то микрокредит – единственный выход из ситуации.

На вопросы отвечает Татьяна Юрина, генеральный директор ОАО «Финотдел»

1. Как изменился спрос на микрокредиты после принятия Закона №151 ­«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»?


– Как известно, спрос рождается в результате рыночных отношений, развития бизнеса, а не в результате принятия законодательных актов. Однако регулирование микрофинансовой деятельности и курс, взятый на усиление прозрачности заемной деятельности, безусловно являются позитивными факторами, позволяющими заемщикам выбирать лучшие условия у лидеров отрасли без опасения попасть в какие-либо мошеннические схемы. А рост доверия к институтам и доступность качественных финансовых услуг положительно влияют на развитие всей отрасли микрофинансирования. Еще одним свидетельством востребованности услуг МФО является прирост портфелей на 34% за прошедший 2011 год.

2. Кто основные клиенты микрокредитных организаций (ИП или физ. лица)?
– Клиентами микрофинансовых организаций становятся как частные лица, так и индивидуальные предприниматели. Первых, безусловно, больше просто в силу количественных характеристик каждой из целевых групп. Однако это не значит, что потребность в наемных средствах у бизнесменов меньше. Да и запросы у бизнеса куда серьезнее. Например, если займы физ. лицам обычно ограничиваются суммами в пределах 20-30 тыс. рублей, то в качестве индивидуального предпринимателя вы сможете претендовать на сумму до 1 млн. рублей. А это уже совсем другие возможности, но и ответственность гораздо выше.

3. На какой срок чаще всего берутся микрокредиты?
– Изначально микрозаймы выдавались на сроки до года, однако позже заемщики стали различать предлагаемые продукты и выбирать удобные для себя условия, в том числе и по сроку действия займа. На данный момент ОАО «ФИНОТДЕЛ» выдает займы индивидуальным предпринимателям на срок до 24 месяцев, а средний срок займа составляет около 16 месяцев. Компания постоянно продолжает работу над предоставлением более выгодных условий кредитования, и в ближайшее время мы постараемся вывести на рынок займы на срок до 36 месяцев. «Длинные» займы особенно выгодны для бизнеса, т.к. ­позволяют разнести платежную нагрузку на более длительные сроки и дать возможность высвободить оборотные средства на оперативное управление бизнесом.

4. Какие ставки по микрокредиту предлагает ваша организация?
– Работая с потенциальным заемщиком, МФО предлагают различные финансовые продукты: одни из них экономят время заемщика, другие – силы на сбор документов, третьи – предлагают пониженную ставку. Каждый вправе выбирать наилучшие условия, соответствующие его потребностям. Бывает так, что деньги нужны в течение дня и высокая ставка предпринимателя не смущает, т.к. он знает оборот своего бизнеса и планирует высокую прибыль от выгодного приобретения товара, а иногда это тщательно планируемый длительный контракт, где каждый процентный пункт ставки играет важную роль. Именно от рыночных условий и рода занятий бизнесмена зависит приемлемость ставки по займу. Сейчас она составляет 28-62% годовых по отрасли (если не брать крайние случаи).

5. За какие услуги клиенту приходится платить дополнительно (обналичка, составление договора)?
– Каждая компания определяет для себя самостоятельно вводить или нет какие-либо комиссии за работу по договору займа. Обычно это могут быть комиссии за выдачу займа или закрытие счета. Их наличие, равно как ­и ­уровень комиссии, определяются индивидуально каждым из операторов рынка. Следует отметить, что в последнее время лидеры микрофинансового рынка стараются идти в ногу с банковским рынком и отменяют дополнительные комиссии, включая их в сервисные составляющие своего бизнеса.

6. Как вы считаете, какие перспективы у микрофинансовых компаний в России?
– Учитывая тенденции, сложившиеся на микрофинансовом рынке за последний год, можно говорить о дальнейшем росте микрофинансирования в России. При этом стоит отметить, что в ближайшее время рынок МФО будет разделен на финансовопрозрачных, клиентоориентированных лидеров отрасли и компании, работающие по «серым схемам» на полулегальной основе. Если первый путь сулит успех и процветание, то вторая схема ведения бизнеса – дорога «в никуда». Под давлением надзорных органов и цивилизованного рынка потребитель сделает однозначный выбор, и «серые схемы» уже в ближайшее время будут удалены с рынка МФО.

ФАКТ

Первый микрокредит был выдан в размере всего 27 долларов. В 1976 году бангладешский профессор экономики Мухаммед Юнус, родившийся в одной из самых бедных стран мира, одолжил 27 долларов женщине из своего народа, которая делала мебель из бамбука. Это и можно считать первым микрокредитом. В дальнейшей Мухаммед Юнус стал Нобелевским лауреатом и создателем собственного банка «Грамин», который специализировался на микрокредитовании. На сегодняшний день у банка более 7 млн. заемщиков.

НА ЗАМЕТКУ

– Кроме микрофинансовых организаций, микрофинансированием занимаются кредитно-потребительские кооперативы (КПК). Многие их них ведут деятельность по 12-15 лет. ФСФР контролирует их через саморегулируемые организации (СРО), членами которых КПК обязаны быть по закону.

– На рынке микрофинансирования существуют и очень низкие ставки, близкие к официальному показателю инфляции. Такие кредиты получают, как правило, представители малого бизнеса за счет бюджетных средств.

– Тысячи процентов иногда получаются, если пересчитать в годовую ставку плату за пользование недельным займом. Однако ставки по краткосрочным займам всегда учитывают высокие административные расходы и риски невозврата.

ИНТЕРЕСНО

За каждую взятую 1000 руб. придется переплатить от 100 до 2000 руб. в зависимости от суммы и срока взятого кредита.

Выдача кредитов осуществляется не только в офисах компаний, при необходимости агенты выезжают на дом.

«Почта  России» выдавала микрокредиты под 53% в неделю или 2771% годовых.

В нашем регионе сегодня работает около двух десятков микрофинансовых организаций. По данным Государственного реестра на 3 мая 2012 года в Омске и Омской области их зарегистрировано 14, еще три зарегистрированы в Москве и одна – в Казани.

ВАЖНО

По информации РО ФСФР, ставки по микрокредитам находятся в пределах от 8% до 720% годовых. По оценке Михаила Мамута, директора Российского микрофинансового центра и президента Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), на кредитование малого бизнеса приходится около половины всего портфеля МФО, то есть 8 млрд. рублей, еще 35% составляет выдача потребительских займов на срок до года и 15% – это так называемые «займы до зарплаты» под 300-700% годовых.

ЦИФРА

77 млрд. рублей составит объем рынка микрофинансирования к 2014 году по прогнозам Минфина.

Впрочем, ценник может разниться и в одну, и в другую сторону. ...
116 0
Это было одно из первых заведений подобного рода в нашем городе. ...
446 0
Вечный спор продавца с покупателем в условиях Омска приводит порой к неожиданным результатам. ...
Стиль жизни
Наверх